4세대 실비보험 강제 전환 폭탄? 도수치료 받다 통장 털릴 뻔한 쌍둥이 아빠의 현실 후기

다음 달부터 실손보험이 5세대로 강제 전환될 수 있다는 소식은 병원 이용과 비용 구조에 큰 충격으로 다가온다. 2021년 여름부터 가입한 4세대 실손보험은 2026년 7월부터 5세대 실손보험으로 전환되며, 2013년 4월 이후에 가입한 2세대 후기나 3세대의 경우에는 2028년 만기 시점에 당시 판매 중인 보험으로 재가입을 해야 한다는 점이 확인된다. 다행히 배우자가 1세대 실손보험을 유지하고 있어 강제 전환 대상에서 벗어난 사례도 있지만, 옛날 보험의 보장 폭은 여전히 크다는 점이 강조된다. 비급여 보장은 중증과 비중증으로 나뉘게 되고, 그 차이가 큰 편이다.

5세대의 핵심 문제는 비급여 한도와 자기부담률의 대폭 축소다. 중증 비급여는 연간 5천만 원 한도를 유지하지만, 비중증 비급여는 1천만 원으로 축소되고, 자기부담금도 30%에서 50%로 올라간다. 특히 도수치료나 체외충격파 같은 비중증 비급여는 보장 대상에서 제외되며, 도수치료는 건강보험 관리급여로 통제되어 가격이 43,850원으로 고정되고 주 2회, 연간 15회까지만 보험 적용이 된다. 나머지 비용은 90~95%를 본인이 지불해야 하는 상황이 일반화되며, 예전처럼 맘 편히 이용하던 시대는 끝난 셈이다.

다만 긍정적인 변화도 있다. 임신 출산 관련 의료비나 발달 관련 급여는 새롭게 보장 대상에 포함되며, 옛날 보험이 보장은 풍부하되 부담이 큰 경우를 고려한 선택지가 마련된다. 또한 1세대나 2세대 초기 보험을 가진 이들을 위한 새로운 옵션도 11월부터 시행되는데, 기존의 풍부한 실손을 유지하면서도 도수치료 같은 일부 비급여를 보장에서 제외하는 선택 시 보험료를 줄여주는 제도가 도입된다. 5세대로 전체 이행 시점에는 보험료 할인 혜택도 일정 기간 제공될 전망이다.

정리하면, 4세대에서 5세대로 전환하는 순간 비급여의 형식적 보장은 크게 줄어들고 자기부담은 상승한다. 그러나 임신 출산 발달 관련 급여의 신규 보장과 기존 보험의 다양한 옵션 조합으로 부담을 줄일 수 있는 가능성도 함께 존재한다. 따라서 7월 전후로 본인 증권을 확인하고, 전환 시점과 보험료 변화를 면밀히 비교해 보는 것이 필요하다. 단순히 보장이 줄어들었다는 사실만 보느라 실제 부담 재계산은 빠질 수 없으니, 병원 이용 패턴과 비용 구조를 재정리해 보는 것이 최선의 대비책이다.