저는 암 진단비에만 기대면 큰일 난다고 생각합니다. 의학 기술이 advances하면서 생존율은 올라가지만, 비급여 치료비가 폭증해 실제 보장은 진단비를 넘어서는 경우가 많습니다. 예전에는 진단비 5천만 원만 있어도 든든했지만 지금은 수술과 약물, 방사선 치료가 비급여로 크게 차지하고 있습니다. 다빈치 로봇 수술과 같은 최소 침습 수술은 1,000만 원대부터 시작하고, 입자 치료나 꿈의 암 치료는 수십억 원 수준으로 비급여가 일반화되었습니다. 항암제도 표적·면역 치료 등 최신 치료가 연간 5천만 원에서 1억 원에 달하는 경우가 많습니다. 이처럼 대부분이 비급여 항목이어서 건강보험 혜택을 거의 받지 못합니다. 결국 핵심은 “걸리면 받는 돈”이 아니라 “끝까지 치료받을 돈이 나오느냐”입니다. 답은 비급여 치료비 중심 설계로, 진단비를 최소화하고 실손보험으로 급여가 아닌 비급여 치료를 커버하는 구조가 가성비의 핵심이라는 것입니다.
제시되는 설계는 40세 남성 기준으로 월 3만 원대에 가능한 황금비율입니다. 암 진단비를 2,000만 원으로 두고, 주요 비급여 치료비를 3,000만 원, 비급여 항암 약물 치료비를 2,000만 원, 항암 중입자 방사선 치료비를 5,000만 원으로 배치합니다. 이렇게 구성하면 첫해 암 진단 시 진단비 2,000만 원과 주요 치료비 3,000만 원, 약물치료비 2,000만 원이 합쳐 최대 7,000만 원의 수령이 가능하고, 이후 해에도 치료가 지속되면 치료비 특약이 연 단위로 다시 지급될 수 있습니다. 납입 면제 조건도 강화되어 암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 기본 면제가 가능하고, 특약 포함 시 전체 납입 면제가 가능해집니다.
옛날의 보장 구조가 1회 지급 후 종료되고 보험료가 비싸던 반면, 요즘의 트렌드는 보장 구조를 비급여 중심으로 재설계하고, 월 3~4만 원대의 보험료로 치료비 수천만 원을 대비하는 방향입니다. 치료 기술은 매년 발전하지만 보험은 과거형으로 남아서는 리스크 폭탄이 됩니다. 진단비에만 올인하지 말고 비급여 치료 중심 플랜으로 갈아타는 것이 현명한 전략이며, 지금의 설계가 실제 치료비 부담을 크게 줄여줄 수 있습니다.
