뇌 해면상혈관종으로 인한 진단코드 D18.0(종양) 또는 Q28.3(기형) 코드가 보험금 청구에서 뇌출혈 진단비 거절의 원인으로 지목되는 경우가 많다. 보험사는 뇌출혈이 아니라 질병의 기질적 원인으로 판단하며 진단비를 지급하지 않는 전략을 자주 쓰지만, 출혈의 양상과 신경학적 결손 여부를 면밀히 입증하면 진단 코드와 무관하게 뇌출혈 진단비를 인정받을 수 있다. 해면상혈관종이 터진 뒤 출혈이 발생했더라도 자발적 뇌출혈(I61, I62)로 인정받지 못하는 경우가 있어, 전문가의 조력 없이 포기하는 사례가 많다. 그러나 실무적으로는 출혈량과 뇌 손상 정도가 심각한 경우가 많아도 보험사의 해석에 따라 보험금이 차단될 수 있다.
뇌출혈 진단비 체크리스트를 통해 핵심은 뇌실질 내 출혈 여부를 명확히 입증하는 것이다. 진단 후 수술이나 감마나이프 치료를 받았는지, 진단서상 코드는 어떤지, 보험사 의료자문 동의서에 대한 서명이 필요한지, 출혈로 신경학적 결손이 발생했는지가 판단의 핵심이 된다. 뇌실질 내 출혈 여부가 승패를 좌우하므로 MRI 영상과 판독지를 직접 분석해 혈관종 자체의 문제인지, 그로 인한 출혈인지 구분해야 한다. 기질적 원인이 있음에도 출혈 부위와 그로 인한 신경학적 손상을 면밀히 입증하면 보험사의 거부 논리를 무력화할 수 있다.
손해사정사의 실무 전략은 세 가지다. 첫째, 단순 청구가 아닌 출혈의 기전과 부위를 구체적으로 기술한 손해사정서를 제출해야 한다. 둘째, 보험사 측 의료자문 동의서에 함부로 서명하지 말고 전문가의 검토를 먼저 받아야 한다. 셋째, 뇌실질 내 출혈 사실을 입증하여 I코드(뇌출혈) 진단비를 당당히 요구해야 한다. 보험사는 무지와 자문에 의존하는 청구를 권리 행사로 받아들이지 않으므로, 법률적·의학적 근거를 바탕으로 거부를 넘어설 논리를 제시하는 것이 필요하다.
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