ISA·연금저축·IRP, 어디부터 채워야 할까?

-2025 최신 결정 트리 안녕하세요. 티끌모은퇴사입니다.

계좌가 많다 보니 어디부터 넣어야 할지 헷갈리죠. 기준은 단순합니다.

세후 효과와 인출 유연성. 절세 효과는 크지만 돈이 묶이면 불편하고, 반대로 언제든 뺄 수 있어도 혜택이 작으면 아쉽습니다.

그래서 두 가지를 같이 보셔야 합니다. 결정 트리 한눈에 보기 Step 0. 3~5년 안에 큰 돈 쓸 계획이 있나요?

있다 → **ISA(중개형)**로 비상·중기자금 먼저. 없다 → Step 1로.

Step 1. 세액공제 최적화 연금저축+IRP 합산 900만 원 한도.

총급여 5,500만 원 이하 → 16.5% 공제. 초과 시 → 13.2% 공제.

공제가 확정적이어서 1순위. Step 2.

ISA 활용 손익통산 + 비과세(200만/400만) + 초과분 9.9% 분리과세. 2025년 7월부터 해외펀드·ETF 외국세액공제도 만기 시 적용. Step 3.

연금 수령 설계 연 1,500만 원 이하 수령 시 저율 과세(3.3~5.5%). 초...