자전거 사고 보상 가이드, 공짜 보험과 합의금

자전거 사고가 발생하면 먼저 확인할 필요가 있는 것이 거주지 지자체에서 운영하는 자전거보험이다. 이는 구청 시청이 시민 복지를 위해 매년 자동으로 가입해주는 단체상해보험이며, 거주 지역 주민등록이 되어 있다면 별도 신청 없이 자동 피보험자로 포섭된다. 보장 범위는 거주 지역이 아닌 곳에서도 사고가 발생하면 보장되며, 자전거를 직접 운전하지 않거나 보행 중에도 피해가 인정된다. 주요 담보로는 진단 위로금(보통 4주 이상 진단 시 수십만 원 수준), 입원 위로금(일정 기간 입원 시 추가 보상), 후유장해 보험금(장해 등급과 가입금액에 따른 지급), 형사 합의 및 벌금 관련 비용 지원 등이 있다. 예를 들어 손목 골절로 8주 진단에 10일 입원, 5%의 후유장해가 남으면 지자체 보험만으로도 약 130만 원가량의 추가 보상이 가능하다.

지자체 보험 외에 민사 합의금 산정의 첫 관문은 과실 비율이다. 현장에 블랙박스가 부족한 자전거 사고가 많은 만큼 현장 증거 확보가 최우선이며, 사고 직후의 현장 사진 주행 방향 주변 CCTV 목격자 진술 등을 꼼꼼히 남겨 두는 것이 중요하다. 과실이 10%냐 30%냐에 따라 최종 수령액이 수백만 원 차이 날 수 있다. 21년 차 손해사정사로서는 객관적 데이터로 보험사 과실 산정에 맞서 숫자로 대응하는 것이 핵심이다. 합의금은 기분이 아닌 객관적 소득과 피해 규모를 근거로 산정된다. 진단서 의무기록 치료비 영수증 영상 자료는 기본이며, 자전거 파손 시 구입가와 수리비 내역도 함께 준비해야 한다.

피해 입증은 소득의 크기에 따라 달라진다. 피해자의 소득이 클수록 사고로 인한 소득 감소분이 커지며 근로자는 원천징수영수증, 사업자는 소득금액증명원, 무직자의 경우에도 시중 노임 단가를 적용해 합당한 휴업손해를 주장할 수 있다. 수술 이후 남은 일시적 장애를 인정받는 것도 중요하다. 맥브라이드 후유장해 평가 방식은 개인 보험의 영구 장해 위주와 달리 민사 합의에서 한시 장해를 인정하는 데 유리하다. 예를 들어 어깨나 발목 골절로 수술 후 움직임이 일정 기간 제한되면 2년이나 3년의 한시 장해로 분류되어 일실수입이 합의금에 포함될 수 있다. 이와 같은 항목은 전문가가 아니면 보험사에서 먼저 챙겨 주지 않는 경우가 많다.

자전거 사고 보상은 치료비를 받는 단순한 과정이 아니다. 지자체 공짜 보험 청구부터 객관적 과실 산정, 눈에 보이지 않는 영구 장해뿐 아니라 한시 장해까지 촘촘히 엮여야 정당한 권리가 완성된다. 오랜 실무 데이터를 바탕으로 보험사가 숨기려는 보상의 구멍을 메우는 숫자의 힘이 작용한다. 사고로 경황이 없는 상황에서도 필요한 수치와 증거가 있을 때 정당한 보상은 현실화된다. 자전거 사고로 고민 중이라면 전문가의 조력을 받는 것이 바람직하다.