엄마가 꼭 알아야 할 보험이야기 1편 태아부터 초등학생까지

태아보험은 임신 22주 전까지 가입할 수 있다. 22주 이후엔 선천성 이상· NICU 입원비 등 핵심 특약을 추가할 수 없고, 기형아 검사 결과가 나오기 전인 임신 12주 이전에 가입하는 게 가장 안전하다고 설명한다.

지금 아이가 초등학생인데 아직 어린이보험을 안 들었는지에 대한 질문에는 가능하다고 답하지만, 2023년 9월부터 만 15세 초과는 가입이 불가하므로 만 15세 되기 전에 반드시 가입해야 한다고 안내한다. 늦을수록 병원 기록이 쌓여 특약이 제외될 수 있다는 점도 강조한다.

성조숙증 치료비가 실손보험에 적용되는지에 대해서는 진성 성조숙증(성선검사 수치 5 이상)인 경우 실손보험 보장이 가능하다고 한다. 2016년 금융당국 약관 개정으로 보장이 명확해졌고, 매월 호르몬 주사 비용 30~50만 원의 70~80%를 환급받을 수 있다. 다만 5세대 실손으로 전환하면 보장이 줄 수 있어 기존 실손 유지를 권장한다.

아이의 학교에서 친구를 다치게 한 경우 보험 처리 여부도 다룬다. 배상책임 특약이 있으면 상대방 치료비를 보험이 보장하고, 없으면 100% 본인 부담이다. 학교 내 사고는 일상생활배상책임 특약으로 커버되므로, 가입 시 해당 특약을 반드시 확인해야 한다고 설명한다.

30세 만기와 100세 만기의 비교도 제시한다. 2026년 트렌드는 30세 만기가 유리하다고 본다. 보험료가 1.5~2배 저렴하고, 절약분을 ETF에 투자하면 30년 후 훨씬 유리해 성인보험으로 재설계가 가능하다고 한다. 100세 만기는 보험 관리가 번거로운 사람에게 적합하다고 설명한다.

다이렉트 가입 시 보장이 줄어드는지에 대한 질문에는 보장이 동일하고 설계사 수수료가 빠져 보험료가 15~20% 저렴하다고 답한다. 다만 특약을 직접 선택해야 하므로 미리 공부하고 가입하는 것이 좋고, 처음이라면 설계사 상담 후 다이렉트로 가입하는 방법도 있다고 덧붙인다.