기준금리 인하 기대에도 불구하고 주택담보대출(주담대) 금리가 연 5%를 넘는 상황이 지속되면서 실질 체감 대출비용은 여전히 높게 나타난다. 무리한 집매매나 주식투자 자금 마련을 대출로 충당한 이들 사이에서 한숨이 늘고 있으며, 은행권의 금리 인상과 금융당국의 가산금리 압박이 맞물려 대출자의 부담은 커지는 모습이다. 시장의 기대와 달리 금리의 움직임은 상반되며, 실제 체감 금리는 기준금리의 방향성과 무관하게 상승하는 경우가 많다.
금리 결정 구조를 보면 준거금리인 기준금리에 은행의 조달비용을 반영한 가산금리와 은행이 붙이는 가산금리, 여기에 우대금리가 차감되어 최종 대출금리가 형성된다. 한은의 기준금리 방향하와 별개로, 가계부채 관리 차원에서 가산금리가 인상되면서 변동금리든 고정금리든 대출자가 체감하는 주담대 금리는 오르는 흐름이 나타난다. 은행채 금리의 변동성도 여기에 더해져 금리의 역행 현상이 비교적 장기간 지속될 수 있는 구조가 만들어진다.
자산시장에서의 교훈은 매크로 지표의 예측에 매 달려 있기보다 자금의 기초 체력을 다지는 것이 안전하다는 점이다. 현재처럼 금리 역행이 나타나는 혼란기에는 무리한 추가 매수나 레버리지 확대를 피하는 편이 현명하다고 여겨진다. 고정형 주담대의 5% 상단은 당분간 유지될 가능성이 있어 보이며, 기존 차주는 금리인하요구권을 적극적으로 고려해 볼 만하다. 신규 차주는 혼합형이나 주기형 상품의 장단점을 비교하고 보수적인 상환계획을 수립하는 것이 바람직하다. 자산의 가치 상승만으로 위기를 넘기기 어렵고, 이자 부담이 커지는 현시점에는 포트폴리오의 안전성 점검이 필요한 때다. 투자 판단은 여전히 개별 책임이며, 시장 상황과 금융규제 및 은행별 고시 금리를 함께 확인하는 습관이 중요하다.
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